zondag 27 april 2014

Door aflossen straft de overheid je niet alleen met minder HRA.

Iemand wees me er terecht op dat de hypotheekrente wordt afgetrokken van je toetsingsinkomen. Aflossen verlaagt dus niet alleen de hypotheekrenteaftrek, maar kan ook gevolgen hebben voor de toeslagen. In het meest extreme geval zorgt aflossen voor hogere netto maandlasten!

Hoe werkt het precies? Als je toetsingsinkomen onder een bepaalde grens zit, heb je recht op zorgtoeslag, kindgebonden budget en/of kinderopvangtoeslag. Vanaf een bepaald inkomen nemen deze toeslagen af, totdat je helemaal geen toeslag meer krijgt. Voor elke situatie (boekjaar, wel/geen partner, hoeveel kinderen, leeftijd van kinderen enz) zijn de regels een beetje anders. Gelukkig zijn er sites zoals checkbrutonetto, die al deze regeltjes in een tool hebben gevangen.

woensdag 23 april 2014

Update grafieken

Het wordt tijd om mijn grafiekjes weer eens bij te werken. In de afgelopen tijd is er weer een storting geweest en de WOZ waarde is gedaald. Daarnaast heb ik de grafiekjes een beetje aangepast. Ten eerste laat ik de grafiek niet meer stoppen bij 2040 (als de 30 jaar bij ons afloopt), maar loopt hij nog een stukje door. Anders wekt de grafiek de suggestie dat de hypotheek na 30 jaar verdwenen is, maar daar moet ik zelf wel iets voor doen. Voor de aflossingsvrije hypotheek betaal ik dan ongeveer 55% van de oorspronkelijke premie van de totale hypotheek. Een naderend onheil dat vermeden dient te worden.
Een ander aspect is, dat de belastingteruggave niet constant is gebleven. Elke keer als de WOZ zakt, zakt de eigenwoningforfait, dus krijg is meer belasting terug. Maar het afgelopen jaar is het percentage voor de eigenwoningforfait juist gestegen van 0,6% naar 0,7%. Ik ben blij dat deze effecten in het niet vallen bij de daling van maandlasten door extra stortingen.

vrijdag 18 april 2014

Nieuwe storting, nieuwe hypotheek maandlasten

Eindelijk heb ik het bericht van mijn hypotheekverstrekker ontvangen over hoeveel mijn maandelijkse premie zal gaan zakken als ik E2200,- stort. Het is zelfs meer dan ik verwacht had, namelijk E14,40.

maandag 14 april 2014

Uitvaartverzekering: levensverwachting versus rendement

Twee weken geleden schreef ik op dit blog hoe een uitvaartverzekering zich verhoudt tot andere investeringen.
Toen ik nog verder ging doorklikken op de dela-site kwam ik nog meer opties tegen. Je kunt namelijk ook kiezen om tot je 65ste premie te betalen. Daarna ben je premie-vrij. Uiteraard betaal je iets hogere maandlasten. Iiemand van 30 betaalt E7,02 in plaats van E5,46. Jippie, nog meer scenario's om in een grafiek te stoppen!
In onderstaande grafieken heb ik weer de prijs van een begrafenis vergeleken met de waarde van al je maandelijkse premies. Wederom neem ik 2% als inflatie aan. Als je 3% rente zou krijgen over de maandelijkse premies, dan zou de grafiek er zo uit zien:
Als je besluit om een polis te nemen tot je 65, dan betaal je tot je 65 een stuk meer, maar daarna niet meer. Je ziet dat je bij 3% rente nooit je begrafeniskosten bij elkaar gespaard krijgt. Een uitvaartverzekering afsluiten is dus gunstiger dan je geld tegen 3% wegzetten.
Voor 6% procent geldt dat uiteraard niet, en krijg je de volgende grafiek:

In dit geval ligt het break-even-point dus ergens tussen de 55 en 65 jaar.

De vraag is nu: bij rendement hoort bij welke levensverwachting bij een uitvaartverzekering? Voor alleen 30 jaar en 50 jaar krijg je de volgende grafiek:
Hoe moet je deze grafiek lezen? Stel je bent 30 jaar en je wil een uitvaartverzekering nemen waarbij je tot je 65ste premie betaalt. Dan geldt dus de rode lijn van de grafiek. Mocht je met je 60ste overlijden, dan heeft je verzekering een rendement van 6% gehad. Wordt je echter 90 jaar, dan heb je ongeveer 3,6% rente gehad op je geïnvesteerd geld.
Kies je echter voor een verzekering waarbij je je hele leven lang premie blijft betalen, dan heb je de blauwe lijn. Als je voor je 80ste komt te overlijden, dan heb je een slimmere keuze gemaakt dan degene die tot de 65ste premie betaalde, omdat je maandelijks minder premie hoefde te betalen. Wordt je ouder dan 80, dan was het slimmer geweest om tot je 65ste premie te betalen.
Mocht je pas met je 50ste beginnen met een uitvaartverzekering, dan is je rendement uiteraard hoger. Maar dan heb je wel 20 jaar zonder uitvaartverzekering rondgelopen.

Doe er je voordeel mee!

die ook:

woensdag 9 april 2014

In welk geval bijstorten, in welk geval aflossen op hypotheek?

Veel mensen die een hypotheek van voor 2013 hebben, hebben deels aflossingsvrij, deels spaarhypotheek.
Zoals ik al eerder vertelde, ben ik een groot voorstander van bijstorten op een spaarhypotheek: het levert de hoogste rente, de maandlasten dalen het hardst zonder dat de HRA daalt. Toch zijn er een hoop omstandigheden die ook overwogen moeten worden:

factoren die ten gunste van aflossen zijn:
  • Als je van plan bent om binnenkort door te verhuizen, dan is aflossen op de aflossingsvrije hypotheek wellicht verstandiger. Hypotheekverstrekkers zijn sceptisch in het meefinancieren van restschuld van het vorige huis, dus het is beter als die zo laag mogelijk is. De spaarpot van de spaarhypotheek telt officieel niet als aflossing.
  • Wanneer de rente van de aflossingsvrije binnenkort opnieuw wordt bepaald kan je soms een korting krijgen op de rente als je huis niet meer onder water staat. Soms kan een kleine aflossing net het verschil maken. Dit geldt trouwens niet als je NHG hebt: in dat geval betaal je geen extra rente voor het onder water hebben van je huis.
  • Als je extreem laag inkomen hebt. Wellicht is de HRA dan zo laag dat het belastingvoordeel van bijstorten niet zo hoog is.
factoren die ten gunste van bijstorten zijn:
  • In veel gevallen is er een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld aan de spaarhypotheek. Deze maakt de spaarhypotheek extra duur. In sommige gevallen daalt niet alleen de spaarpremie voor de spaarhypotheek, maar ook de premie voor de overlijdensrisicoverzekering als je bijstort. Extra voordeel dus.
  • Als je huis met NHG is gefinancierd, heb je geen voordeel bij lagere hypotheekwaarde. 
  • Als je zorgtoeslag, kindgebonden budget of kinderopvangtoeslag krijgt. Deze kunnen minder worden als je aflost, zie hier
Wij hebben NHG, en aangezien wij beide een medisch verleden hebben, is onze ORV erg duur. Wij geven dus nog steeds de voorkeur aan bijstorten.

zie ook:

donderdag 3 april 2014

doe-het-zelf: afdak

Het afgelopen jaar had ik eigenlijk geen grote ingreep voor ons huis gepland, maar toch kwam er een mogelijkheid bijna letterlijk aanwaaien. Het andere deel van onze blok van twee was een huurhuis, maar zodra onze huurder wegging, zou het huis door de woningbouwcoöperatie verkocht worden. Daarom heb ik snel contact gezocht met de huurder, omdat hij enkele jaren geleden een afdak in de achtertuin had gebouwd. Aangezien het voor de woningbouw niet uitmaakte of het afdak er wel of niet zat, heb ik aangeboden om het dak over te nemen. Voor 150,- heb ik het dak gekocht, en op de valreep van de overdracht het ik het afdak afgebroken. Zie hier de onderdelen:
Toen kwam het grote puzzelen, want ik wilde het afdak anders dan hoe het bij de buren zat. Ten eerste wilde ik dat er geen palen ter ondersteuning zouden zijn: het dak moest rusten tussen de schutting aan de ene kant en onze garage aan de ander kant. Een paal staat immers altijd in de weg en belemmert het zicht.
Hoewel de goot enorm sterk is (zie vorige plaatje, ik kon in het midden er op gaan staan, en hij zakte ongeveer 1 centimeter door), leek het me toch verstandig om hem te verstevigen. Uiteindelijk heb ik van mijn zwager een oude balk kunnen krijgen die precies paste.
Daarnaast wilde ik dat het afdak hoger kwam te zitten en een beetje korter werd (2,5 meter in plaats van 3,5 meter), zodat we een minder opgesloten gevoel zouden hebben. Ook zou dan onze zonneluifel kunnen blijven hangen. Deze luifel kan zelfs verder uitrollen dan 2,5m, dus komt het goed uit dat we geen paal in het midden hebben. Hier zie je dat de goot is geplaatst en 2 van de 6 dakpanelen:
Om het verschil tussen deze versie en die van de buren aan te geven: het dak zat bij de buren onder de witte betonnen rand, nu zit het erboven. Bovendien kwam het dak tot het schuurtje dat je op onderstaande foto ziet.
Ten slotte wilde ik de schuine zijkanten ook dichtmaken. Hierdoor blijft het altijd droog en hoor je minder geluid van de buren. Gelukkig had mijn vader onlangs een klein afdakje afgebroken, en dat was van hetzelfde materiaal gemaakt als dit afdak. Hiermee kon ik precies de zijkanten dichtmaken:
Er zit een behoorlijk grote opening tussen onze poort en de zijkant van het afdak. Dit komt omdat de poort maar 1,80 meter hoog is. Binnenkort willen we hier een andere poort inhangen. Het eindresultaat ziet er zo uit:

Samen met de verf, enkele boutjes en regenpijpen komt het hele afdak op ongeveer E250,-. Met deze warme lente heeft hij zijn geld al dubbel en dwars terugverdiend!

Zie ook mijn andere doe-het-zelf projecten